Duas coisas diferentes, um só nome
Quando alguém diz suplementar pode estar falando de dois produtos que funcionam de maneira oposta. De confundi-los vêm quase todos os problemas desta categoria.
- Medicare Supplement, ou Medigap. Uma apólice privada que só existe junto ao Medicare Original e que paga os copagamentos, cosseguros e franquias que o Medicare deixa sem cobrir. Ela paga diretamente aos médicos e hospitais.
- Seguro de indenização. Uma apólice independente, do tipo acidente, internação ou doença grave, que entrega um valor fixo em dinheiro a você quando acontece o que ela cobre. Não tem nada a ver com seu seguro de saúde.
A diferença em uma frase
O Medigap baixa a conta do hospital. A indenização não baixa nada: coloca dinheiro na sua mão para o que você precisar. Um resolve a conta médica e o outro resolve o resto da sua vida enquanto você se recupera.
Medigap: padronizado por letras, com uma porta que se fecha
Os planos Medigap são padronizados por lei e identificados por uma letra. Isso tem uma vantagem enorme: o mesmo plano dá exatamente os mesmos benefícios, venda quem vender.
A única coisa que muda entre seguradoras é o preço e o atendimento. É uma das poucas comparações limpas que existem em seguros, porque você compara o mesmo produto.
- Você precisa do Medicare Original. É preciso estar nas Partes A e B. Com um plano Advantage não dá para ter.
- Não traz remédios. A Parte D é contratada à parte.
- Você tem uma janela protegida. Durante os seis meses que começam quando você tem 65 e sua Parte B está ativa, nenhuma seguradora pode te recusar nem cobrar mais pela sua saúde.
Por que o tempo importa aqui
Fora dessa janela, na maioria dos casos a seguradora pode olhar seu histórico médico e decidir se aceita e a que preço. É um dos poucos momentos em seguros em que esperar tem um custo concreto.
Os de indenização pagam a você, não ao hospital
Funcionam com outra lógica. Não negociam com ninguém nem cobrem porcentagens: pagam um valor combinado de antemão quando algo específico acontece, e esse dinheiro chega às suas mãos para você usar como quiser.
- Acidente. Paga conforme o tipo de lesão ou o atendimento recebido após um acidente coberto.
- Internação. Paga pela internação e às vezes por cada dia que você passa lá dentro.
- Doença grave. Paga uma quantia ao receber um diagnóstico coberto, como câncer, infarto ou AVC.
A utilidade deles aparece no que nenhum seguro de saúde paga: a franquia que precisa ser adiantada, a gasolina para ir ao hospital, alguém para cuidar da casa, ou simplesmente as semanas em que você não pode trabalhar. Por isso combinam bem com planos de franquia alta.
O que nenhum dos dois faz
Esta parte convém deixar claríssima, porque é onde acontecem os mal-entendidos que custam dinheiro.
- Nenhum substitui um seguro de saúde. Um plano de indenização sozinho não é cobertura de saúde, por mais convincente que o anúncio pareça.
- Nenhum cobre remédios em geral. Para receitas você precisa da Parte D se estiver no Medicare, ou de um plano médico que as inclua.
- Não se recebe duas vezes pela mesma coisa. Ter duas apólices parecidas não significa receber em dobro, e muitas vezes só significa pagar duas mensalidades.
A ordem correta
Primeiro uma cobertura médica principal sólida. Depois, e só depois, se olha se um suplementar faz sentido para as lacunas que sobrarem. Ao contrário é pagar por uma rede de segurança sem ter chão embaixo.
