Medicare e Medicaid não são a mesma coisa, e essa confusão sai cara
Parecem no nome e a semelhança acaba aí. Vejo isso constantemente, e é o mal-entendido que mais problemas causa nas famílias que eu atendo.
- Medicare é um programa federal que vai por idade: você chega aos 65 e tem direito, ganhe o que ganhar. Também entram antes certas pessoas com deficiência ou doença renal terminal.
- Medicaid é um programa estadual que vai por renda: você entra se ganha pouco, com a idade que tiver. As regras mudam bastante de um estado para outro.
E sim, dá para ter os dois ao mesmo tempo. Quem tem ambos é chamado de duplo elegível, e costuma ter acesso a planos especiais com custo muito baixo ou nenhum. Se você acha que pode estar nesse grupo, diga: isso muda completamente o que serve para você.
Por que eu insisto nisso
Muita gente chega dizendo que tem Medicare e na verdade tem Medicaid, ou o contrário. Começar por aí evita meia hora de conversa errada e, às vezes, uma inscrição que não cabia.
As quatro partes, e para que serve cada uma
O Medicare não é uma coisa só: são quatro peças. Elas se combinam de duas maneiras diferentes, e escolher qual das duas é a decisão inteira.
- Parte A, o hospital. Internações, permanência em casa de repouso, cuidado paliativo. A maioria não paga prêmio por ela, porque já pagou trabalhando.
- Parte B, o médico. Consultas, exames, prevenção, ambulância, equipamento médico. Esta sim tem uma mensalidade, que costuma ser descontada da Previdência Social.
- Parte C, Medicare Advantage. Não é uma cobertura à parte: é receber sua A e sua B através de uma seguradora privada aprovada, quase sempre com extras.
- Parte D, os remédios. Vem dentro do plano Advantage, ou é contratada separadamente se você ficar com o Original.
A base de tudo
A e B juntas são o que as pessoas chamam de Medicare Original. Todo o resto, Advantage, suplementar ou Parte D, se constrói em cima dessa base. Nunca a substitui.
O Advantage não se soma ao Medicare, é outra forma de tê-lo
É aqui que mais gente se perde. Um plano Medicare Advantage não é um seguro extra que se coloca por cima. Você continua inscrito no Medicare e continua pagando sua Parte B, mas a partir desse momento quem administra sua cobertura e decide o que se aprova é a seguradora privada, não o Medicare.
Daí vem uma consequência que surpreende todo mundo: não dá para ter um suplementar Medigap junto com um Advantage. O Medigap existe para cobrir as lacunas do Original. Se você muda para o Advantage, esse suplementar deixa de servir mesmo que você continue pagando.
- Com o Advantage você paga menos por mês e vai soltando copagamentos cada vez que usa o serviço, dentro de uma rede específica.
- Com o Original mais suplementar você paga mais por mês e quase nada ao usar, e pode ir a qualquer médico do país que aceite Medicare.
Como eu coloco a questão
Não é escolher entre mais ou menos cobertura. É escolher se você prefere pagar pouco e aceitar sustos, ou pagar mais e dormir tranquilo. Depende dos seus médicos, dos seus remédios, de quanto você viaja e de quanto a incerteza te incomoda.
O que o Medicare nunca paga
Esta lista quase ninguém mostra antes de assinar, e é justamente de onde saem os gastos que ninguém esperava.
- Cuidado de longo prazo. O Medicare não paga morar em uma casa de repouso por tempo indeterminado. Só cobre estadias curtas de recuperação após uma internação, e com condições.
- Dental, visão e audição de rotina. O Original não cobre. Muitos Advantage incluem alguma coisa, e daí vem boa parte do seu atrativo.
- Atendimento fora do país. Salvo casos muito específicos, não há cobertura no exterior. Importante se você viaja para ver a família.
- O que a seguradora não considerar necessário. Um procedimento sem aprovação corre por sua conta, mesmo que seu médico tenha pedido.
As quatro perguntas que é preciso fazer
Diante de qualquer plano que te ofereçam, pergunte por estas quatro coisas antes do preço. São as que geram quase todas as reclamações do ano seguinte.
