Quem entra, quem não entra, e por que quase sempre é sim
Esta é a parte que mais gente pula, e por isso muita gente fica de fora sem motivo. Para entrar no Mercado são necessárias três coisas, e nenhuma é tão restritiva quanto se acredita.
- Morar nos Estados Unidos e não estar preso. É literalmente o primeiro requisito, e o que mais gente cumpre sem saber.
- Ter uma presença migratória reconhecida. Aqui está o grande mal-entendido: não é preciso ser cidadão. Residentes permanentes, refugiados, asilados, pessoas com status de proteção temporária, vistos de trabalho e várias outras categorias se qualificam. É uma lista longa e convém revisar pessoa por pessoa.
- Não ter Medicare. Se você já está no Medicare, seu caminho é outro e não o Mercado.
E atenção a um detalhe que confunde muita gente: em uma mesma casa pode haver quem se qualifique e quem não. Um membro da família não poder entrar não bloqueia os demais, e os filhos costumam ter portas próprias através de programas estaduais.
Se você levar uma só ideia
Alguém ter te dito que você não se qualifica não significa que seja verdade, nem que continue sendo hoje. As categorias mudam e as situações familiares também. Custa uma ligação verificar.
De que depende exatamente o que você vai pagar
Cada plano tem um preço de tabela, mas quase ninguém paga esse número. O governo cobre uma parte do seu prêmio todos os meses, e o que ele cobre sai de uma conta com três variáveis: quanto você estima ganhar este ano, quantas pessoas entram na sua declaração de impostos, e em que condado você mora.
Repare na palavra estima. Não se olha o que você ganhou no ano passado: olha-se o que você acha que vai ganhar durante o ano em que estará coberto. Esse número quem coloca é você, na inscrição.
- Se você errar para baixo na estimativa e acabar ganhando mais, na declaração de impostos podem cobrar parte da ajuda que adiantaram por você.
- Se você errar para cima e ganhar menos do que disse, o ajuste joga a seu favor e devolvem para você.
- Se sua situação mudar no meio do ano, um trabalho novo, um aumento, um bebê, uma mudança de endereço, é preciso avisar. Não é burocracia: é o que evita o susto de abril.
O erro mais caro e mais silencioso
Se em um ano você recebe ajuda e depois não declara impostos, pode perder o direito a essa ajuda no ano seguinte. Acontece muito, não avisa, e se descobre quando já é tarde. Por isso eu sempre pergunto se você declarou, mesmo que pareça fora de contexto.
Bronze, Silver, Gold e Platinum não são qualidade
Os nomes de metais confundem, porque soam a categorias de luxo. Não são. Os quatro níveis cobrem exatamente os mesmos serviços e nenhum tem médicos melhores. A única coisa que muda é quando você paga: todo mês no prêmio, ou cada vez que usa o seguro.
- Bronze. Você paga pouco por mês e muito quando vai ao médico. Serve se você quase nunca vai e o que quer é não se arruinar diante de algo grave.
- Silver. O meio-termo, e o único nível em que existe uma ajuda extra que baixa franquias e copagamentos se sua renda se qualificar.
- Gold. Você paga mais por mês e bem menos ao usar. Encaixa se você vai ao médico com frequência ou toma remédios de forma contínua.
- Platinum. O máximo nas duas direções: a mensalidade mais alta e o menor gasto ao usar. Não está disponível em todos os condados.
A armadilha que é preciso conhecer
Essa ajuda extra do nível Silver, a que baixa a franquia, só existe no Silver. Se você se qualifica para ela e vai para o Bronze porque a mensalidade é menor, perde ela inteira. É um dos erros que mais dinheiro custam no fim do ano, e quase ninguém explica.
O que todos os planos cobrem, mesmo que não escrevam em letras grandes
Não importa o nível e não importa a seguradora: se é um plano do Mercado, por lei precisa cobrir estas categorias. É o chão mínimo, e é o que separa um plano de verdade de algo que só parece.
- Consultas médicas e atendimento preventivo, este último sem você pagar nada.
- Urgências e internação.
- Gravidez, parto e cuidado do recém-nascido.
- Saúde mental e tratamento de dependências.
- Medicamentos com receita e exames de laboratório.
- Reabilitação, atendimento pediátrico e manejo de doenças crônicas.
E algo que convém repetir porque muita gente custa a acreditar: nenhuma seguradora do Mercado pode te recusar, cobrar mais nem deixar de fora um tratamento por uma doença que você já tinha antes de se inscrever.
Cuidado com o que não é isto
Circulam produtos anunciados como seguro de saúde barato que não cobrem esta lista: planos de desconto, apólices de duração limitada, assinaturas. Podem servir para algo específico, mas não são cobertura do Mercado. Se te oferecerem algo muito mais barato, pergunte se cobre estas seis coisas.
