Medicare y Medicaid no son lo mismo, y esa confusión sale cara
Se parecen en el nombre y ahí acaba el parecido. Lo veo constantemente, y es el malentendido que más problemas causa en las familias que atiendo.
- Medicare es un programa federal que va por edad: llegas a los 65 y te toca, ganes lo que ganes. También entran antes ciertas personas con discapacidad o enfermedad renal terminal.
- Medicaid es un programa estatal que va por ingresos: entras si ganas poco, tengas la edad que tengas. Las reglas cambian mucho de un estado a otro.
Y sí, se puede tener los dos a la vez. A quien tiene ambos se le llama doble elegible, y suele acceder a planes especiales con muy poco o ningún costo. Si crees que puedes estar en ese grupo, dilo: cambia por completo lo que te conviene.
Por qué insisto en esto
Mucha gente llega diciendo que tiene Medicare y en realidad tiene Medicaid, o al revés. Empezar por ahí evita media hora de conversación equivocada y, a veces, una inscripción que no tocaba.
Las cuatro partes, y para qué sirve cada una
Medicare no es una sola cosa: son cuatro piezas. Se combinan de dos maneras distintas, y elegir cuál de las dos es toda la decisión.
- Parte A, el hospital. Ingresos, estancia en centro de enfermería, cuidado paliativo. La mayoría no paga prima por ella, porque ya la pagó trabajando.
- Parte B, el médico. Consultas, análisis, prevención, ambulancia, equipo médico. Esta sí tiene una cuota mensual, que suele descontarse del Seguro Social.
- Parte C, Medicare Advantage. No es una cobertura aparte: es recibir tu A y tu B a través de una aseguradora privada aprobada, casi siempre con extras.
- Parte D, las medicinas. Va dentro del plan Advantage, o se contrata suelta si te quedas con el Original.
La base de todo
A y B juntas son lo que la gente llama Medicare Original. Todo lo demás, Advantage, suplementario o Parte D, se construye encima de esa base. Nunca la sustituye.
Advantage no se suma a Medicare, es otra forma de tenerlo
Aquí es donde más gente se pierde. Un plan Medicare Advantage no es un seguro extra que se pone encima. Sigues inscrito en Medicare y sigues pagando tu Parte B, pero a partir de ese momento quien administra tu cobertura y decide qué se aprueba es la aseguradora privada, no Medicare.
De ahí sale una consecuencia que sorprende a todo el mundo: no se puede tener un suplementario Medigap junto con un Advantage. Medigap existe para tapar los huecos del Original. Si te pasas a Advantage, ese suplementario deja de servirte aunque lo sigas pagando.
- Con Advantage pagas menos cada mes y vas soltando copagos cada vez que usas el servicio, dentro de una red concreta.
- Con Original más suplementario pagas más cada mes y casi nada al usarlo, y puedes ir a cualquier médico del país que acepte Medicare.
Cómo lo planteo yo
No es elegir entre más o menos cobertura. Es elegir si prefieres pagar poco y asumir sustos, o pagar más y dormir tranquilo. Depende de tus médicos, tus medicinas, cuánto viajas y cuánto te incomoda la incertidumbre.
Lo que Medicare no paga nunca
Esta lista casi nadie la enseña antes de firmar, y es justo de donde salen los gastos que nadie esperaba.
- Cuidado a largo plazo. Medicare no paga vivir en un asilo indefinidamente. Solo cubre estancias cortas de recuperación tras una hospitalización, y con condiciones.
- Dental, visión y audición de rutina. El Original no las cubre. Muchos Advantage incluyen algo, y de ahí viene buena parte de su atractivo.
- Atención fuera del país. Salvo casos muy concretos, no hay cobertura en el extranjero. Importante si viajas a ver a la familia.
- Lo que la aseguradora no considere necesario. Un procedimiento sin aprobar corre de tu cuenta, aunque lo haya pedido tu médico.
Las cuatro preguntas que hay que hacer
Ante cualquier plan que te ofrezcan, pregunta por estas cuatro cosas antes que por el precio. Son las que generan casi todas las quejas del año siguiente.
